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遏制消費信貸變相危機

在近期蓬勃發展的消費信貸正有助於刺激經濟增長。然而,如果主要瞄準汽車、舶來品或不動產等消費目的,消費信貸將有可能變成危機。
有關消費信貸的座談會。
有關消費信貸的座談會。
鼓勵消費信貸
為了投資還是消費?
越南可以被視為一個消費國家。根據越南國家銀行貨幣政策司副司長阮秀英在“發展零售金融:促進消費,帶動越南經濟增長機會”座談會上作出的統計數字顯示,消費領域在國內生產總值(GDP)中的比例連續增高,目前達78.34%。此比例為亞洲最高,而且還高於美國、日本以及多個歐盟國家。

實際上,消費信貸正獲視為增長的新動力,因為消費增長將刺激產銷,對社經發展起積極作用。即使如此,我國的消費信貸僅佔貸款總餘額的10% - 11%,低於中國(19%)、東盟5國(35%)、美國(51%)等多個國家。

HD Saigon公司副總經理譚世泰表示,過去近十年,銀行-財政系統僅為四分之一至三分之一有貸款需求的顧客(處於勞動年齡,月均收入在1000萬元以下者)提供服務。而消費貸款對貸款者的影響非常大,甚至可以完全改變其物質與精神生活。尤其是農村的居民,摩托車不僅是交通工具,而且還是產銷材料。然而,消費貸款也帶來不少顧慮。
經濟專家黎春義博士指出,崇外的心態使不少人貸款消費來購買如豪華車子、高級手機等奢侈品,而要是不嚴密監控將會變成呆賬。我國當前GDP中的消費比例佔78.34%是過高,而節約僅達22%。再者,此比例更高於美國、歐洲實在是不尋常。這還未提到過去期間,消費信貸還出現變相現象。

在管理機關的角度上,阮秀英副司長也認為,國家銀行的觀點是鼓勵消費信貸與財政公司發展,但必須持續而並非過熱增長,引致倒閉危機。具體是,國家銀行鼓勵為投資目的的消費信貸,而不僅只是消費。
集中城市,忽略農村
根據專家評價,我國的大部分銀行、金融公司仍主要在城市運作,而實際上,農村才是集中最多貧窮線以下對象的區域。他們也是亟需正式消費信貸的對象。更值得一提的是,對於農村區域,消費貸款主要集中在生產增長目的,農民很少貸款來消費的,主要是購置各種必需品,從而刺激產銷發展。正因如此,專家認為,對於未來期間的導向,各家消費信貸公司、微觀財政公司務必集中在農村區域。

越南Ernst & Young公司銀行-財政服務諮詢部高級主任阮芳清認為,越南農村區域的銀行覆蓋率還非常低。與越南條件相似,農村人口比例高的多個國家已在農村發展消費信貸了。例如在坦桑尼亞及印度,各家公司僱用當地的售貨員以接觸農村市場,因為只有他們才瞭解當地人的嗜好與習慣。又或是印度、孟加拉的自管小組模式等。

當然,對於農村市場,除了管理信貸風險之外,為了確保消費貸款效益,還要附帶為民眾進行農業產品培訓,與其他機關配合確保民眾的銷路。

譚世泰副總經理承認,農村市場必須是財政公司的主要市場,因為城市市場幾乎都是各家銀行的市場了。因此,財政公司將要儘快轉移到農村市場。當然,在農村市場發展消費金融不能附屬於財政公司或銀行,而需要諸如越南農業與農村發展銀行、優撫銀行、人民信貸基金系統、各個微觀財政機構、財政公司、商業銀行等不同金融機構的參與◆

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