呆賬爆發風險

專家們與國家銀行代表警報,因受疫情的影響,呆賬有可能再度爆發。其中的勸喻之一是及早頒行有關呆賬“凍結”處理工作的法律規定。

銀行出售作為抵押資產的大廈。

銀行出售作為抵押資產的大廈。

國家銀行所屬各經濟行業信貸司司長阮俊英表示,我國先後爆發各波疫情,尤其是今年上半年,已對客戶的還債能力造成不良影響,導致銀行信貸活動的呆賬壓力更大。

連鎖出售債務與抵押資產
阮俊英司長稱,截至5月底,各信貸組織為近25萬6000名受疫情影響的客戶重組還債期限架構,餘額達近337萬億元;給逾67萬7000名客戶減免和調降利率,餘額達近1280萬億元。

實際上,幾乎所有銀行的網頁都刊登出售債務和抵押資產的通報。不少債務存在了上10年,導致貸款利率比本金高2至3倍。

例如:越南投資暨開發銀行(BIDV)公佈拍賣Archplus 建築股份公司的債務,截至4月中旬的餘額達4980億元,其中本金達2570億元,利率逾1738億元,滯納金是672億元。或越南旺盛商業股份銀行(VPBank)通報出售汽車、房地產等抵押資產,力爭追回客戶的債務。

西貢-河內商業股份銀行(SHB)副總經理黎登科表示,因受疫情的影響,過去兩年貸款的呆賬增加。其中有10年前的債務,但客戶卻以疫情為藉口,蓄意不向銀行還債。

越南技商商業股份銀行(Techcombank)代表透露,對於呆賬處理方面,該銀行憑藉對客戶的了解,正確地進行客戶分類並採取符合的措施。對於因疫情而暫時遇到困難的客戶,銀行將輔助客戶越過難關。對於因受疫情的嚴重影響而長期遇到困難重重的客戶,銀行將陪同設法減少損失,同時快速處理以限制開支和利率增加。

但對於蓄意、拖延多年不還債的客戶,銀行繼續落實第42號《決議》以處理資產和追回債務。債務處理過程要絕對遵守地方和政府的防疫指引。

Techcombank代表說:“銀行是在法律嚴密管理下活動的大組織。我們始終秉持守法精神,並支持國家政策。在債務處理過程中,我們承諾遵守法律以保護自己的正當權益。”

債務處理工作須法律化
在疫情仍複雜多變、延長並嚴重影響信貸系統的安全之際,各家銀行與經濟專家們建議國家銀行繼續頒行可輔助處理呆賬的政策。

銀行協會秘書長阮國雄表示,須制定允許銀行對第1號《通知》、第3號《通知》規定的對象採取債務凍結措施的政策,如當前受疫情影響的風險債務落實為農業和農村服務的信貸政策。

各家銀行提出另一個值得擔心的問題是,若干客戶利用社交網的發展,上傳有關銀行呆賬追回工作的失實信息,導致銀行的壓力加重並影響銀行的聲譽。

銀行專家阮智孝表示,我國的呆賬處理工作十分艱難,因為出售和轉讓作為低押資產的房地產所有權的手續煩瑣。

“一般人以為銀行是‘印鈔機’。其實,銀行的八成至九成金錢是向民眾籌集的,所以銀行的金錢就是民眾的。因此,若貸款客戶蓄意不還債,應視為侵佔民眾的財產,對經濟與社會造成損失。”阮智孝專家說。

阮國雄秘書長提議將呆賬處理工作的規定法律化,因為第42號《決議》僅是試行的,1年後(明年8月)將結束了。實際上,呆賬總是與信貸組織的借貸活動同時存在。因此長久以後,呆賬處理領域要受法律管控,具有更高的法律價值,有助銀行與職能部門配合處理呆賬。

在美國成立銀行的首名越僑阮智孝表示,可吸取美國處理呆賬的經驗。為有效地處理呆賬,規定手續要簡化。在美國,客戶的還債時間延長至第九日時,銀行將發送要求還債的通知。30日後,客戶仍不如期還債,銀行將沒收和處理抵押資產以進行拍賣。

美國銀行允許拍賣抵押資產的規定、手續與越南有差別。一家公司獲授權拍賣抵押資產,所有人包括銀行都可以本金、利率的起始價格加1美元參加拍賣。

以出價最高價者就向銀行還債並獲得抵押資產。若沒人提出高於銀行的價格,銀行當然有權回收和處理資產,而不像越南要進行第三次,甚至第四次拍賣。

除了處理抵押資產之外,各國、尤其是美國銀行還在市場上出售債務。呆賬的折扣比例為10%至90%,視債務追回能力而定◆
 
3500萬億元的新貸款利率
阮俊英司長表示,各信貸組織承諾確保信貸來源充足,力爭輔助各家需要發展經營活動的企業,繼續以低於疫情爆發前的利率貸款,從去年1月23日至今所累計的營業額達逾3500萬億元,為逾48萬客戶服務。

許多銀行也與貸款人分擔困難。Techcombank 代表說,已為個人和企業客戶採取分擔困難的措施,輔助計劃達4120億元,為3200多名客戶重組債務架構、減免利率和延長還債時間。
 
截至今年5月底,受疫情影響的25萬6000名客戶獲重組還債期限架構,總額達337萬億元。
(資料來源:國家銀行)


黎 清

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