收緊電子錢包監管規定

在修訂和補充國家銀行關於支付中介服務指引的第39號《通知》的《通知》草案中,國家銀行增加了多項新規定,旨在監控註冊電子錢包,規定交易限額。

電子錢包過於鬆懈的使用條件,容易給用戶和供應商帶來風險。

電子錢包過於鬆懈的使用條件,容易給用戶和供應商帶來風險。

添加用戶識別措施
具體是,註冊電子錢包的個人需要提供諸如公民身份證、人民證或還有效護照、出生證明(對於未滿14歲的越南公民)等信息和證件;入境簽證或免簽證的證明證件(對於外國人);姓名、出生日期等。對於機關、組織的電子錢包,要求提供成立證明、商業登記證、投資認證或法律規定的其他證件等。

電子錢包服務供應商(MoMo、ZaloPay、AirPay、Moca、Payoo……)必須檢查、核對,確保客戶的電子錢包註冊卷宗完整、合法且有效;同時制定措施來確定客戶是使用手機號註冊電子錢包的當事人。服務供應商務必在《通知》生效之前復查註冊電子錢包的客戶的卷宗;收集補充客戶的資訊、資料,在《通知》生效之日起6個月內核實註冊電子錢包的客戶資訊。

金融專家裴光信博士認為要求電子錢包用戶提供個人信息是合理,因為這是一種現代的非現金支付方式。因此,需要用戶的詳細資訊,以免一人為了不符合的目的而註冊數十個錢包賬戶,至於管理機關必須進行監控以避免這種支付渠道被利用。然而,服務供應商需要開展多個方案,以便用戶容易添加資訊和證件。民眾可能會因為要詳細申報個人資訊而不願使用電子錢包。但相反,若電子錢包發展越來越快速、方便並滿足非現金支付需求,將能吸引客戶使用。

《通知》草案還要求用戶在激活錢包使用之前完成將電子錢包賬戶與在越南銀行開設的“實名”支付賬戶或櫃員卡賬戶連接。客戶給電子錢包充值必須通過電子錢包所有者在銀行的支付賬戶、或櫃員卡賬戶、或通  過同一服務供應商從另一個錢包接收的款項來完成。  值得注意的是,《通知》草案規定個人和機關、組織在使用電子錢包時的交易限額。據此,個人電子錢包的總交易限額最多為每天2000萬元和每月1億元;機關、組織最多為每天1億元和每月5 億元。

此外,《通知》草案也要求電子錢包服務供應商不得向使用電子錢包的客戶提供信貸,支付錢包餘額的利息或任何可能增加錢包貨幣價值的行為。電子錢包服務供應商要有工具 以便國家銀行監督活動。禁止使用電子錢包進行洗錢、贊助恐怖 主義、詐騙等交易;禁止購買、出租、轉讓電子錢包或電子錢包資訊,代替註冊等。

擔心客戶切換支付渠道
總的來看,上述規定已約束註冊和使用電子錢包的條件。目前,有許多電子錢包,客戶只需要下載應用程式,註冊電話號碼就可以充值、轉賬和進行各種交易。根據國家銀行的數據顯示,全國現有26個電子錢包服務供應商,如MoMo、AirPay、ZaloPay、Vimo、VTCPay、SenPay、TrueMoney、Moca 等以及大約1萬個支持電子錢包付款的單位。截至2018年底,全國有420萬個已與銀行賬戶連接的錢包。其中,若干電子錢包擁有數百萬用戶。通過電子錢包支付在大城市越來越受歡迎,例如支付電費、水費、互聯網、購物和服務、充值卡、保險等等。甚至街頭小販也接受電子錢包付款。

具有電子錢包的某支付中介服務公司代表認為,若收緊註冊和使用錢包的條件,可能令用戶不願通過錢包來支付。但這卻是國家鼓勵發展非現金支付渠道的重大主張。此外,使用電子錢包的個人每天的交易限額最多2000萬元是非常低且不切合實際。目前,許多產品和設備,如筆記本電腦、摩托車、手機等的價值大多數超過2000萬元,如果選擇通過錢包付款會遇到困難。這可能會使客戶有所顧慮,轉向使用現金或其他支付渠道。

然而,某股份銀行副總經理卻表示贊成《通知》草案的電子錢包交易限額規定。當前,電子銀行交易都根據認證提供方式和保密而有不同的限額。電子錢包目前的OTP驗證或客戶密碼相當於商業銀行的最低交易限額。甚至,有的電子錢包不需要OTP驗證步驟以方便用戶,但這也意味著接受風險的可能性。國家銀行的規定不一定是約束,而是制定了明確的指引框架◆
 
防止非法交易
國家銀行草擬委員會指出,對使用電子錢包和交易限額作出詳細規定是為了盡量減少利用錢包洗錢,進行非法活動的風險;符合此服務的小額交易支付的使用目的。電子錢包服務供應商不得向客戶提供多個錢包以免造成浪費,防止肆無忌憚地註冊的情況,或利用註冊多個電子錢包進行洗錢和非法行為。

蔡 芳

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