不能责怪银行
根据国家银行的统计数据，截至2024年底，民营经济领域的信贷余额达约7000万亿元，同比增长约14.7%，占整个经济体信贷余额的约44%。其中，有100个信用组织对中小企业发生信贷余额，总余额达2740万亿元，占全国信贷余额的17.6%；目前仍有近20 万9000家中小企业存在未偿还贷款。
上述数据显示了一个现实，各家中小企业虽占企业总数的近98%，但获取信贷资金的机会仍有限，仅占银行系统信贷总余额的20%以下。
由此看来，民营经济领域的企业在获取银行信贷方面仍受大限制。经济专家们表示，这种情况也很难“责怪”银行，因为银行只是金融仲介，银行发放信贷的首要要求是保全资金。甚至越南中小企业协会主席阮文伸也说，须“理解”银行，因为银行的营业额压力较大。毕竟，银行也是由越南国家银行监管的企业。因此，问题的关键在于，贷款也必须具备偿还的能力。
根据财政部的统计与评估，民营经济虽众多，但实力不强。微型、中小企业占近98%，其竞争力、营业效率和管理能力仍存在不足之处。这一现状导致中小企业向银行贷款时面临的最大挑战之一是，缺乏抵押资产及财务报表透明度不足等。
即使是非银行金融机构为中小企业提供贷款的构想，也曾遇到障碍，未能得以实施。
在最近举行的国会会议上，提议设立中小企业发展基金以提供贷款的《决议》草案遭遇了许多不同意见。甚至有政府领导人指出，上述贷款基金“从设计之初就注定失败”，因为“没人敢贷款，而且贷款也收不回资金”。
困难从何而解？
显然，要解决这个问题，必须从银行、企业和国家管理部门配合采取同步措施。ASCO审计公司董事长阮清洁表示，中小企业难以获得信贷的主要原因包括缺乏抵押资产和财务报表不透明化。
因此，阮清洁董事长建议中小企业提高管理能力、财务能力和资讯透明度。建立并完善企业管理系统，将技术和人工智能应用于会计、财务管理及其他业务领域。特别是，中小企业需要建立透明度及通过独立审计的财务报表以取得银行信任。主动制定与其他业务计划相协调的经营计划，以及有效的资金使用方案，有助于说服银行。
反过来，各家银行须设计特殊的金融产品，如基于经营现金流的信誉担保贷款、基于销售合同的贷款或基于贷款形成资产的借款。与此同时，须拓展基于企业实际交易数据的信用评估模型，而不仅依赖抵押资产。
各家银行应改进信贷审批流程，朝着简化、透明度和缩短资料处理时间的方向发展，采用以风险为导向的信用评估模型，结合灵活的评估指标对企业进行信用评级，减少不必需的文件要求，并将部分审批环节自动化，以提高资金发放效率。
若干经济专家认为，为了破解中小企业融资机制的难题，这也正是“重组”中小企业信贷担保基金的时机，尤其是在中央已颁行第68号《决议》的背景下。因为目前担保基金缺乏有效的集资机制，特别是商业银行参与度不足，此外地方信贷担保基金的组织模型导致资金分散，限制了资金集中能力，担保费用的规定缺乏灵活性，仅规定固定费用。
上述原因导致信贷担保基金的资金一直偏低，各基金的总资金仅相当于一家中型商业银行资金规模的一半左右。
此外，实际情况显示，只有40%地方担保基金的资金规模达到或超过1000亿元，其余多数基金的资金规模较小，有些基金的资金仅达40亿元。基金数量减少，部分基金以委托形式运作。基金数量已从2018年的27个减少到2022年的24个。为企业担保及代付款金额仍然有限。
因此，该基金应通过重组，建立一个覆盖全国、区域的集中信贷担保基金模型。成立国家信贷担保基金将为资源整合创造条件，引导地方基金统一管理，逐步构建类似分支机构系统，并通过储备基金和再融资机制补充资金，以扩大注册资金规模，提高基金系统的运作效率◆
