靈活處理呆賬

國會頒行處理信貸機構呆賬的第42號《決議》後,不少意見認為,在與銀行部門處理呆賬時,羈絆逐漸得到解除。然而,正當供過於求,銀行為處理呆賬的創意措施以及大膽實施控告破產權來回收債款是十分必要。
靈活處理呆賬。(圖源:互聯網)
靈活處理呆賬。(圖源:互聯網)
不一定以低價出售
在最近舉辦關於銀行業的論壇上,越南信貸機構資產管理公司(VAMC)諮詢委員會主席阮進東表示,第42號《決議》生效後,由於在與銀行部門處理呆賬時的羈絆得到解除,故呆賬處理成效比之前提高了1.5倍。首先是貸款人的法律責任羈絆。一直以來,貸償民事關係到了討回不夠本金與利息時,很容易轉化為刑事關係,而按照法律規定,這容易導致財產流失。但第42號《決議》許可以低值出售,給各家銀行以及VAMC帶來動力更自信地處理債務。

與此同時,處理呆賬經常遇到困難,因為擔保財產受阻不能出售。第42號《決議》許可以低值出售,不需負責任。由此可見,之前對於價值50元但被抬高至100元以貸款70元的抵押資產,各家銀行不敢出售,擔心財產流失,如今可以放膽出售來處理呆賬了。另一項積極的信號是,從2015年以前的呆賬已獲銀行充分撥備,所以不一定以低價出售。
務必制定創意措施
即使如此,國家貨幣財政政策諮詢委員會成員陳遊歷博士認為,有了呆賬處理機制,剩下的問題是視乎市場,視乎賣者。實際上,不少呆賬的擔保資產已被拋售,但沒人購買。當前的擔保資產主要是與不動產有關,所以在手續方面遇到困難,尤其是買方涉及外國因素的情況,而國內資源沒錢購買。

務求處理龐大價值的呆賬,Sacombank採用了分期付款的創意措施。具體是,銀行出售價值9萬2000億元的擔保資產,但只先收取10%訂金,餘下的在7年內分期付款,寬限期兩年,逾期費是7.5%。此呆賬處理方式符合法律,因為這是反向抵押貸款、協議權。
此方式是一種重組方法,將呆賬變成新貸款款項,不影響經濟體,不對銀行帶來困難。若過了分期付款期限,擔保資產買方不能償債,銀行也沒有任何損失,因為銀行沒有提供資金,但仍收取了10%訂金,新貸款款項也與呆賬毫無關係。銀行只需收回擔保資產並繼續發賣。然而,此方式僅在不動產項目具可行性以開展的情況下才能吸引投資商購買,否則也不會有買家。

此外,出售呆賬擔保資產還處於債務人、銀行與VAMC的三角關係。在原則上,銀行將債務轉移到VAMC,但仍有責任保管擔保資產,而VAMC給銀行開單,但沒有給銀行資金。如今,VAMC也有權直接出售擔保資產,所以要達成三角協議將不容易,因為每方都考慮到自己的利益。

另一問題是呆賬數量過多,意味著有大批不動產資產,但大部分卻是半成品,抵押貸款的項目僅補償了一部分,所以債務買方有所顧慮,擔心要接管往下的手續。
控告破產未必能討回債務
關於國企的呆賬,政府總理已肯定,若國企經營虧損,不能償債,銀行依現行法律規定的程序、手續進行追債,其中包括債款回收、將債務轉成注資、補充資金以有資金來給信貸機構償債、導致企業破產等資產處理措施。當前,在處理國企的呆賬時,必須審視此資產是國家交代的還是由企業購買,若是企業購買的資產,國家不干預。

一般情況下,國企抵押的都是國企有使用權的資產,而國家的資產尚未有使用權,所以不能作抵押。政府的方針是對於國有有限責任公司,要是企業虧損,必須出售償清債務,即接受失去一切,不再注資填補。若國企不願出售償債,作為債主的銀行必須控告破產以按《破產法》討回財產。但各家銀行卻不實施此權限,因為很多債務人已破產仍不能給銀行償清所有債務。因此,多家銀行寧願放任此呆賬不理以註明還存在此債務◆

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